近日，东北财经大学金融学院“皖韵青承·文脉薪火团”实践团队赴安徽歙县、黟县、庐江三地，围绕非遗工坊、乡村民宿等小微经营主体融资难问题开展调研。团队在6天内走访徽墨作坊、家庭民宿和矾矿遗址，与非遗传承人、民宿经营者、基层干部等开展访谈，形成400份问卷和30余家走访记录，尝试探索文化价值、生态价值向金融信用转化的可行路径。
调研中，团队发现，部分经营主体并非没有价值，而是其价值形态难以被传统金融支持体系识别。在歙县老胡开文墨庄，非遗传承人周美洪反映，徽墨原料成本上涨，工坊希望添置窑炉、培养徒弟，但工坊为租赁性质，缺少产权证明，申请贷款时难以提供有效抵押物。类似情况在非遗工坊中较为普遍。团队走访发现，多数非遗工坊为租赁经营，缺少产权证；市级及以上非遗传承人年龄普遍偏大，年轻人入行意愿不强，部分学徒也面临融资支持不足等问题。
在黟县，团队注意到，新开民宿数量增加，但部分民宿偏重徽派建筑外壳和软装，缺少徽州真实生活场景，客源稳定性受到影响。团队将这一现象概括为“文化空心化”，即文化资源丰富，但未能有效转化为经营优势和金融信用。问卷和走访数据还显示，民宿业主中学历偏低者比例高于非遗工坊主和乡村旅游从业者，反映出金融政策和服务需要更贴近农户理解能力和实际需求。缺抵押物、不了解金融产品，是受访者反映较集中的困难。
针对上述问题，团队提出“文化—生态—经营”三维评价思路。文化维度主要考察非遗级别、文化活动、网络传播和游客口碑；生态维度考察能耗水平、绿色改造和环保材料使用；经营维度考察收入、客源结构和日常开销。团队表示，相关指标并非主观设定，而是从走访记录中梳理，再通过专业方法确定权重，形成从低到高的等级评价和三维图，探索将“文化底蕴深”“生态友好”等表述转化为可采集、可核验的指标。
图1 团队原创设计logo
为推动评价思路落地，团队开发了“绿桥通”平台。经营者可在平台登记、填报信息，后台生成价值评价报告，并根据项目和资金用途匹配相应政策建议。平台还探索数据留痕与存证功能，对创作成果、绿色改造、减排成效等信息进行记录，为金融机构核验信息提供辅助。
图2 “绿桥通”平台界面
模型能否适用，还需在实践中检验。2026年寒假，团队一名核心成员到中国建设银行黟县支行开展为期4周的见习实践，跟随一线工作人员了解业务，查阅民宿、非遗工坊资料，并与客户经理、业务专员交流评估思路。见习中，有客户经理提出，民宿网上评价能否作为参考。团队据此进一步认识到，线上口碑是文化价值的一部分，但金融机构更关注信息是否说得清、查得到、能进入系统。结合见习反馈，团队对部分指标进行了调整。
经过多轮梳理，团队归纳出三类应用场景：一是帮助民宿开展低碳升级，涉及光伏、节水设备等；二是帮助非遗工坊进行传承周转，用于购买原料、提升工艺；三是帮助古宅开展绿色修缮，兼顾结构修复和环保要求。相关方案正与三个试点方向对接。庐江县文旅局、黟县民宿产业协会先后寄来表扬信和反馈函。黟县民宿产业协会在反馈函中表示，这一评价思路的研究方向符合民宿行业向标准化、精细化发展的趋势。
图3 黟县民宿产业协会表扬信
项目推进仍面临具体困难。团队在中期检查中列出：部分小微经营者收支记录不清晰；各家数据标准不一，汇总难度较大，绿色方面信息尤其难找；合作推进较慢，方案落地仍有关卡。同时，团队成员主要来自金融、金融工程和会计专业，在编程、算法和跨学科协作方面仍需补课。结项报告也客观列出不足：调研对象多为便于联系的样本，代表性有限；相关方对缺少成熟参考案例的新思路仍持审慎态度；存证实际成本和模型参数仍需进一步打磨。团队表示，目前所做仍是初步探索，离真正落地应用还有距离。
下一步，团队计划先选择3至5家试点主体，协助其规范经营流水记录；与黟县多家民宿建立长期合作，协助整理线上平台经营数据；邀请环境专业教师帮助测算矾矿减排潜力。团队还计划拜访当地金融机构，争取试点共识，并探索将政府奖补资金和各类资源整合，为缺少抵押物的经营者增加保障。
团队认为，金融不只是数字工具，也可以为文化传承和生态保护提供支持。从一间墨庄出发，五个财经学子在徽州古村落开展了一堂生动的乡村振兴实践课。团队表示，将继续把调研中的真问题转化为学习和研究的方向，推动方案在试点中不断完善。
（供稿：东北财经大学“皖融金脉”团队）
